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金融科普—百姓理財之基礎篇:漸行漸近的存款保險制度

發布時間:2018/05/24
金融科普—百姓理財之基礎篇:漸行漸近的存款保險制度

  存款保險制度,顧名思義就是為存款設立的保險制度。它是由各類存款性金融機構集中起來建立的一個保險機構,各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準備金,當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時,存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益,維護銀行信用,穩定金融秩序的一種制度。
  發展
  從國際上看,真正意義上的存款保險制度始于20世紀30年代的美國。
  20世紀60年代中期以來,隨著金融業的發展,金融風險明顯上升,絕大多數西方發達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度,臺灣、印度、哥倫比亞等發展中國家和地區也進行了這方面的有益嘗試。
  2000年,全球已經有67個國家建立了存款保險制度。2004年全球共有74個經濟體建立了顯性的存款保險制度。
  分類
  目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性存款保險和顯性存款保險兩種。
  隱性的存款保險制度則多見于發展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中,指國家沒有對存款保險做出制度安排,但在銀行倒閉時,政府會采取某種形式保護存款人的利益,因而形成了公眾對存款保護的預期。
  顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的處置做出明確規定。
  近30年來,國際社會建立顯性存款保險制度的國家和地區數量增長了6倍多,由1974年的12個增加到2003年的74個。國家層面上的強制性保險已成為一種主流。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且,無論發達國家還是發展中國家,強制要求所有存款機構加入保險體系的越來越多并成為主流形式。
  形式
  從已經實行該制度的國家來看,主要有三種組織形式:
  一是由政府出面建立,如美國、英國、加拿大。
  二是由政府與銀行界共同建立,如日本、比利時、荷蘭。
  三是在政府支持下由銀行同業聯合建立,如德國。
  存款保險的方式有強制保險、自愿保險和強制與自愿相結合保險三種方式。
  法國和德國采取自愿方式,英國、日本及加拿大等國采取強制保險方式,美國采取自愿與強制相結合的方式。
  我國現況
  我國目前實際上是存在著隱性存款保險制度。即以國家和政府的信用對存款類金融機構的商業行為進行擔保,這是由我國的具體國情決定的。但隨著經濟全球化的發展,我國經濟和國際經濟的接軌也越來越密切,金融風險正困擾著我國的商業銀行,廣大存款人的利益正受到威脅,銀行的信譽也正受到前所未有的挑戰,因此在提高中央銀行監管水平的同時,建立符合我國具體國情的存款保險制度,對穩定金融體系,增強存款人對銀行的信心十分重要。問題是需要尋找合適的時機,擇機出臺。
  作用
  1、保護存款人的利益,提高社會公眾對銀行體系的信心。
  2、可有效提高金融體系的穩定性,維持正常的金融秩序。
  3、促進銀行業適度競爭,為公眾提供質優價廉的服務。
  4、存款保險機構可通過對有問題銀行擔保,補貼或融資支持等方式對其進行挽救,或促使其被實力較強的銀行兼并,減少社會震蕩,有助于社會的安定。

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